阿壩藏族羌族自治州地處川西北高原，所轄13縣均為連片扶貧開(kāi)發(fā)特困縣。近年來(lái)，在探索扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的過(guò)程中，一方面各類(lèi)資源得到有效整合，實(shí)現(xiàn)了信貸資金精準(zhǔn)投放，另一方面也受到一些因素的制約，影響了連片特困地區(qū)金融服務(wù)水平的提升。

　　制約因素

　　一是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱發(fā)展轉(zhuǎn)型緩慢。州內(nèi)農(nóng)牧業(yè)以分散經(jīng)營(yíng)為主，專(zhuān)業(yè)化和集約化程度較低，生產(chǎn)方式原始粗放，效率不高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展緩慢。部分農(nóng)牧民“等、靠、要”思想嚴(yán)重，缺乏擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的自主意識(shí)。州內(nèi)工業(yè)企業(yè)多屬粗加工企業(yè)，位于產(chǎn)業(yè)鏈上游，轉(zhuǎn)型緩慢，加之近年來(lái)受次生災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，企業(yè)盈利水平普遍較低，發(fā)展后勁不足。

　　二是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)貸款時(shí)，基本參照企業(yè)法人標(biāo)準(zhǔn)，缺乏符合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的授信管理、信用評(píng)級(jí)和利率管理等制度。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體由于缺少有效擔(dān)保物，獲得貸款較難。金融機(jī)構(gòu)主要以小額農(nóng)戶(hù)信用貸款作為支持農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的主要金融產(chǎn)品，但該類(lèi)產(chǎn)品存在額度小、期限短的缺陷，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要。州內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入門(mén)檻較高，貸款申請(qǐng)需逐級(jí)上報(bào)省分行或總行審批，流程繁雜、耗時(shí)較長(zhǎng)，容易導(dǎo)致申請(qǐng)人錯(cuò)過(guò)貸款的最佳使用時(shí)期。

　　三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位。州內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋面不廣，保險(xiǎn)補(bǔ)償作用未得到充分發(fā)揮。汶川“5·12”大地震后，州內(nèi)次生災(zāi)害頻發(fā)，部分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)工程與企業(yè)設(shè)備保險(xiǎn)準(zhǔn)入趨嚴(yán)，導(dǎo)致部分企業(yè)無(wú)法投保，增大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，州內(nèi)擔(dān)保業(yè)發(fā)展緩慢，融資性擔(dān)保公司數(shù)量少，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控較嚴(yán)，對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行名單制管理，并且對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款占比進(jìn)行壓降，融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用十分微弱。

　　四是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。州內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境尚未形成吸引內(nèi)外部投資的“洼地”效應(yīng)。如：部分農(nóng)牧民將貸款視為政府補(bǔ)助資金，到期不愿歸還；部分農(nóng)牧民甚至認(rèn)為貸款只要拖欠一段時(shí)間就會(huì)得到減免。個(gè)別政府部門(mén)對(duì)治理逃廢債務(wù)的決心和措施還不夠得力。

　　相關(guān)建議

　　一是加大貨幣政策的支持力度。對(duì)連片特困地區(qū)，人民銀行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)及合意貸款等方面要予以?xún)A斜，建立支農(nóng)再貸款臺(tái)賬，加強(qiáng)支農(nóng)再貸款投向、數(shù)量、質(zhì)量監(jiān)測(cè)，以確保支農(nóng)再貸款有效服務(wù)于“三農(nóng)”。要督促金融機(jī)構(gòu)制定差異化信貸政策，對(duì)連片特困地區(qū)優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目實(shí)行信貸計(jì)劃優(yōu)先安排、信貸規(guī)模適度放寬、貸款利率適度下浮、貸款期限適度延長(zhǎng)等支持措施。對(duì)發(fā)放的支持連片特困地區(qū)形成的不良貸款實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高此類(lèi)不良貸款率的容忍度。

　　二是爭(zhēng)取財(cái)稅政策的支持配合。人民銀行要積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)刎?cái)稅部門(mén)的支持配合，建立財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等金融配套措施，切實(shí)降低涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)的貸款成本。要有效整合農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、科技等各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)資金，發(fā)揮其合力作用。要全面落實(shí)農(nóng)戶(hù)貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，降低連片特困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)其布點(diǎn)展業(yè)的積極性。

　　三是拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)擔(dān)保的保障功能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)牧民的保險(xiǎn)意識(shí)。要積極拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大承保規(guī)模，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，健全涉農(nóng)保險(xiǎn)品種。逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，將符合連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等項(xiàng)目納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的保銀互動(dòng)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。同時(shí)，應(yīng)適度發(fā)展融資性擔(dān)保公司，發(fā)揮其降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的輔助作用。

　　四是發(fā)揮示范基地的引領(lǐng)作用。要選擇一批有示范引領(lǐng)作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為示范基地，并以基地建設(shè)為載體，加大信貸和財(cái)政政策的支持力度，實(shí)現(xiàn)政策與產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接。要突出解決示范基地融資難、融資貴的問(wèn)題，創(chuàng)新解決擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}，將示范基地打造成扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)的標(biāo)桿。通過(guò)示范基地的輻射帶動(dòng)，提升改善廣大農(nóng)牧民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式。同時(shí)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、綠色加工業(yè)、旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效抑制高耗能、高污染等落后產(chǎn)能的發(fā)展。

　　五是營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。通過(guò)強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和與政府部門(mén)的合作，加大農(nóng)村及小微企業(yè)銀行、非銀行信息采集、錄入，加快農(nóng)村信用體系、小微企業(yè)信用體系建設(shè)，擴(kuò)大企業(yè)信用報(bào)告應(yīng)用范圍，完善守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，吸引更多的社會(huì)資本投入連片特困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)建設(shè)。