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2014年02月14日12:24 | 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信 字號(hào)：T|T

從去年阿里巴巴的“余額寶”的橫空出世，到今年騰訊、百度、蘇寧紛紛推出各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念仿佛一夜之間就火遍中國(guó)。專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理更加便捷，為廣大居民的“碎片化理財(cái)”提供了諸多便利。但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛出擊，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)又將何去何從，會(huì)否像因數(shù)碼相機(jī)時(shí)代的到來(lái)而走向消亡的傳統(tǒng)膠卷那樣被取代呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)頭迅猛

“在沒(méi)有任何宣傳的情況下，微信‘理財(cái)通’日入資金已經(jīng)超過(guò)1億元。”財(cái)付通總經(jīng)理賴(lài)智明對(duì)外披露了微信“理財(cái)通”上線(xiàn)后的驕人業(yè)績(jī)。雖然騰訊新聞發(fā)言人隨后否定了這一說(shuō)法，但如潮水般用戶(hù)因微信紅包而綁定銀行卡卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。

其實(shí)，不僅是“理財(cái)通”，“現(xiàn)金寶”、“活期寶”、“百度百發(fā)”等已經(jīng)成為時(shí)下最為流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，今年初，天弘基金宣布“余額寶”在上線(xiàn)7個(gè)月后規(guī)模突破2500億元，用戶(hù)數(shù)超過(guò)4900萬(wàn)戶(hù)，大放異彩。此外，P2P網(wǎng)貸業(yè)成為許多小企業(yè)融資新方式。

從涉及業(yè)務(wù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。

中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍對(duì)本報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，是因?yàn)楝F(xiàn)在的金融環(huán)境比較好，處在我國(guó)金融改革推動(dòng)比較快的時(shí)期。隨著利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)，市場(chǎng)允許越來(lái)越多機(jī)構(gòu)為金融市場(chǎng)服務(wù)。

傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)動(dòng)搖

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品遍地開(kāi)花，過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)已切身感受到了巨大沖擊。

“相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有三大優(yōu)勢(shì)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析：第一是降低了交易成本；第二是擴(kuò)大客戶(hù)服務(wù)口徑，打破了很多時(shí)間和空間上的限制；第三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

“與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)部門(mén)不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格的管理體系還沒(méi)有形成，給了它比較大的空間。”趙錫軍表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、信息快、效率高等優(yōu)勢(shì)，可以短期內(nèi)形成強(qiáng)大的市場(chǎng)和擁有大量客戶(hù)。而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)部門(mén)監(jiān)管比較嚴(yán)格，每設(shè)立一個(gè)新部門(mén)都要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核，得到金融業(yè)務(wù)許可證才能辦。

不過(guò)，趙錫軍也坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，不能完全替代銀行的作用。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行當(dāng)前各有分工，各自找各自的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展。銀行對(duì)接的都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干項(xiàng)目，比如機(jī)場(chǎng)、航母、高鐵等大項(xiàng)目，大企業(yè)的巨額融資，靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資都是不可能的。而小額的碎片化的業(yè)務(wù)，可能與互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)契合度更高。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或?qū)⒖s減

事實(shí)上，隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)正在悄然改變銀行業(yè)的生態(tài)。曾幾何時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)前摩肩接踵“排長(zhǎng)隊(duì)”的景象，今后可能將一去不復(fù)返。取而代之的是，客戶(hù)可以在家里、電腦和手機(jī)上完成轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行柜臺(tái)會(huì)否逐漸走向消亡呢？

交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來(lái)，廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺(tái)。

而趙錫軍則表示，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)并不會(huì)受到很大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)只是工具，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)就好比銀行在實(shí)體店里做業(yè)務(wù)，而一旦當(dāng)銀行也把業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上去做，就和互聯(lián)網(wǎng)金融形成了競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)鍵就看誰(shuí)能抓得住客戶(hù)了。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的確對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的理念、思維和服務(wù)方式造成一定沖擊，但是傳統(tǒng)銀行會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的沖擊而消亡，這句話(huà)說(shuō)得還太早。” 銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，傳統(tǒng)銀行是非常穩(wěn)健的，它的業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的監(jiān)管、很強(qiáng)的資本約束，雄厚的資本，能經(jīng)得起風(fēng)浪。

對(duì)于未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展格局，郭田勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融代表了內(nèi)生性的金融創(chuàng)新模式，未來(lái)跟傳統(tǒng)的金融業(yè)、銀行業(yè)將會(huì)相互融合，實(shí)現(xiàn)共融性的發(fā)展，進(jìn)而提高中國(guó)金融業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。

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