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2013年02月20日17:16 | 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫(xiě)信 字號(hào)：T|T

專(zhuān)家稱(chēng)取消信用卡罰息還要依靠各家銀行自行推動(dòng)落實(shí)

記者日前從在某財(cái)經(jīng)媒體微博設(shè)立的“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵(lì)消費(fèi)”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。

央視此前報(bào)道王某在中國(guó)民生銀行透支11萬(wàn)5年后需還款44萬(wàn)的案例后，“全額罰息制度”被指霸王條款，并引發(fā)熱議。山東律師王新亮為此致信銀監(jiān)會(huì)，呼吁廢除“全額罰息”。2月17日銀監(jiān)會(huì)在回復(fù)王新亮的回函中表示，“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，有專(zhuān)家認(rèn)為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。

人性化計(jì)息方式逐漸顯現(xiàn)

據(jù)了解，目前，各大銀行對(duì)“部分還款”的透支利息計(jì)算分三種：一種是只對(duì)逾期未還的款項(xiàng)收取利息；另一種則是只要持卡人在規(guī)定的免息期內(nèi)沒(méi)有還清所有透支額，就要按照當(dāng)月整個(gè)透支總額的萬(wàn)分之五來(lái)分段計(jì)收復(fù)利，即“全額罰息”；還有一種就是持卡人沒(méi)有在免息期內(nèi)還上所有欠款，則只在對(duì)賬單規(guī)定日期內(nèi)還上一部分欠款。那么，在還款之前的日期，銀行仍舊按照全額計(jì)息；還款之后的部分款項(xiàng)，則按照欠款金額計(jì)算，稱(chēng)為“分段計(jì)息”。

“只要賬單到期日沒(méi)有按全款還清，銀行就會(huì)按萬(wàn)分之五的利息全額計(jì)息。”記者致電交通銀行信用卡中心客服，工作人員告訴記者每個(gè)銀行的計(jì)息方式不同，交行目前還沒(méi)有

采取10元以?xún)?nèi)的容差還款制度。

記者從中國(guó)工商銀行了解到，該行自2009年2月22日起正式實(shí)施的信用卡新《章程》規(guī)定，今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。新《章程》中最大的變化是在國(guó)內(nèi)率先取消了全額罰息。據(jù)了解，建行、招行等銀行已經(jīng)松動(dòng)信用卡“全額罰息”制度。

“我們現(xiàn)在在信用卡計(jì)息上已經(jīng)采取了人性化的計(jì)息方式，10元以?xún)?nèi)欠款未還被視為已換。”招商銀行信用卡中心工作人員對(duì)記者介紹說(shuō)，目前，招商銀行正在領(lǐng)會(huì)最新公布的修訂版《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(自今年7月1日實(shí)施)精神，積極研究更加合理和具有人性化的計(jì)息方式。

容差容時(shí)機(jī)制仍需完善

據(jù)了解，《公約》要求各銀行建立容差容時(shí)還款機(jī)制，要求發(fā)卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。目前，許多銀行允許容差容時(shí)還款，實(shí)行10元或1美元以?xún)?nèi)欠款未還視為已還清的政策。信用卡持卡人刷卡消費(fèi)后，若還有10元或1美元以下零頭忘了還，銀行將視作如期還款，不再全額計(jì)息，該筆欠款將被滾入下一期賬單。

然而，“容時(shí)容差”還款方式看似是對(duì)“全額罰息”制度的人性化改革和進(jìn)步，但仍有不足之處需要完善。“容差還款方式應(yīng)該被更廣泛地推廣，持卡人忘還零頭是常有的事。”銀行信用卡客戶(hù)認(rèn)為，但容差還款的零頭可以多于10元，為何單純限定在10元以?xún)?nèi)。記者就此事采訪(fǎng)了幾家銀行信用卡中心，工作人員均表示不便透露，具體容差方式還在研究制定中。

對(duì)于《公約》要求的還款寬限期，許多銀行早已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，民生銀行信用卡中心規(guī)定，該行在還款時(shí)間上還有一至兩天的緩沖期，即持卡人因非主觀(guān)因素，超過(guò)到期還款日一兩天，銀行不會(huì)算為逾期。

還款寬限期做法是合理的，無(wú)疑值得更多銀行仿效。但是，目前，并不是所有實(shí)施還款寬限期的銀行對(duì)于容差還款方式都是免費(fèi)的。有的被貫以單向增值服務(wù)費(fèi)名義向客戶(hù)收取一定費(fèi)用。記者所使用的交通銀行信用卡就辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，其中在9元的“單項(xiàng)增值服務(wù)費(fèi)-信用保障”業(yè)務(wù)里包含2天的還款寬限期。

是否廢除說(shuō)法不一

“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵(lì)消費(fèi)”、“不應(yīng)該廢除，全額罰息符合國(guó)際慣例”在某財(cái)經(jīng)的媒體設(shè)立的投票中，這兩項(xiàng)均有被選擇。“全額罰息”是否應(yīng)該廢除，監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)家學(xué)者、消費(fèi)者各方說(shuō)法不一。

在工行率先取消“全額罰息”制度時(shí)，有專(zhuān)家表示，“取消全額罰息”是真正從業(yè)務(wù)角度給予客戶(hù)實(shí)惠，顯示銀行響應(yīng)政府?dāng)U大內(nèi)需的號(hào)召，激勵(lì)消費(fèi)信貸。

《公約》要求銀行“有限”執(zhí)行全額罰息，而在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡息費(fèi)計(jì)收自律規(guī)則》中則直接倡議推進(jìn)部分計(jì)息。

關(guān)于“全額罰息”制度，消費(fèi)者認(rèn)為，目前銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，持卡人并沒(méi)有太多的話(huà)語(yǔ)權(quán)和選擇余地。據(jù)了解，北京市消協(xié)曾向國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》，其中，對(duì)于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費(fèi)的做法。

然而，從銀監(jiān)會(huì)的回復(fù)山東律師反映“信用卡全額罰息霸王條款”一事來(lái)看，外界期望通過(guò)監(jiān)管層介入來(lái)廢除信用卡全額罰息的愿望可能要落空

了。有專(zhuān)家對(duì)此表示，政府的主要作用要放在完善定價(jià)機(jī)制，是否應(yīng)該收費(fèi)、以怎樣的價(jià)格收取等問(wèn)題應(yīng)該交給市場(chǎng)。

有分析人士認(rèn)為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對(duì)信用卡利息的依賴(lài)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國(guó)信用卡重要的收入來(lái)源，利息收入已占到我國(guó)銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)銀行卡利息收入影響很大。有專(zhuān)家認(rèn)為，“部分計(jì)息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動(dòng)落實(shí)。蘇鵬飛

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