網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺(tái) 專(zhuān)家：科學(xué)監(jiān)管保障支付行業(yè)健康發(fā)展
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【導(dǎo)讀】央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明年7月以后微信發(fā)紅包超過(guò)1000元可能需要身份認(rèn)證。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本期關(guān)注:科學(xué)監(jiān)管，保障支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
央廣網(wǎng)北京12月29日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，元旦將至，發(fā)個(gè)微信紅包表示祝福已經(jīng)成為大家過(guò)節(jié)必不可少的環(huán)節(jié)，可是到了明年7月，如果您的微信沒(méi)有綁定銀行卡，那么累計(jì)發(fā)紅包的金額如果達(dá)到了1000元，還想再發(fā)紅包就得追加身份認(rèn)證。
經(jīng)過(guò)多輪征求意見(jiàn)之后，備受關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》昨天由央行正式下發(fā)，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定，明年7月1日起實(shí)施。與今年7月公布的征求意見(jiàn)稿相比，正式版《辦法》在個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)方式和支付機(jī)構(gòu)差異化管理方面出現(xiàn)了較大改動(dòng)。
其中，個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)方式從兩類(lèi)擴(kuò)充為三類(lèi)。個(gè)人支付賬戶(hù)Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)的功能和權(quán)限呈逐級(jí)遞增。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)僅適用于小額支付等，交易限額較低，身份驗(yàn)證只需通過(guò)一個(gè)外部渠道即可；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額年累計(jì)分別可達(dá)10萬(wàn)元和20萬(wàn)元，同時(shí)實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高，非面對(duì)面方式驗(yàn)證至少分別要通過(guò)三個(gè)和五個(gè)外部渠道；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)還可以使用余額理財(cái)。
另外，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，《辦法》還規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為A且滿(mǎn)足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)的單日余額累計(jì)交易限額可由原來(lái)的5000元上調(diào)為1萬(wàn)元。
關(guān)于這個(gè)話(huà)題，經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、支付清算研究中心主任楊濤和經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、財(cái)經(jīng)評(píng)論人余豐慧進(jìn)行了相關(guān)分析與評(píng)論。
經(jīng)濟(jì)之聲：第三方支付行業(yè)在過(guò)去十年獲得了井噴式增長(zhǎng)。雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最早被納入正式監(jiān)管的行業(yè)，支付行業(yè)并未出現(xiàn)P2P行業(yè)中的跑路、詐騙等惡性事件，但是挪用客戶(hù)資金、POS機(jī)濫發(fā)等現(xiàn)象還是存在，特別是伴隨著規(guī)模的快速擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的加快創(chuàng)新，其中的風(fēng)險(xiǎn)也必須引起重視。您怎么看《辦法》出臺(tái)的背景和意義？
楊濤：首先，第三方支付是整個(gè)支付清算體系中的毛細(xì)血管，但是在整個(gè)零售支付領(lǐng)域中，第三方支付實(shí)際上已經(jīng)快可以和銀行相提并論了，其重要性越來(lái)越突出。第二，它也存在一些問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)魚(yú)龍混雜。另外，整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)模式也開(kāi)始同質(zhì)化。這些問(wèn)題會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)的安全和發(fā)展。此外，過(guò)去國(guó)外對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管都比較嚴(yán)格，然而我國(guó)過(guò)去還是相對(duì)比較寬松的。《辦法》的意義一方面是促進(jìn)了行業(yè)規(guī)范的發(fā)展，另一方面是更好的平衡了效率與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。
經(jīng)濟(jì)之聲：有分析指出，《辦法》正式實(shí)施之后，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善、支付機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管的實(shí)施，支付市場(chǎng)將逐步走上“良幣驅(qū)逐劣幣”的健康發(fā)展軌道。辦法的出臺(tái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付未來(lái)的發(fā)展意味著什么？
楊濤：最大的價(jià)值就是進(jìn)一步發(fā)揮了零售電子支付創(chuàng)新的重要作用，因?yàn)檫@種創(chuàng)新既是由銀行來(lái)推動(dòng)，也是由非銀行支付機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)。而后者的推動(dòng)在全球都是一個(gè)很重要的區(qū)間領(lǐng)域，這樣一些創(chuàng)新最終肯定會(huì)有利于促進(jìn)消費(fèi)，節(jié)省社會(huì)成本，拉動(dòng)GDP。此外，對(duì)于支付者的保護(hù)將成為一個(gè)很重要的抓手，其中包括資金安全、信息安全和產(chǎn)品安全等。同時(shí)，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)調(diào)的更多的可能是支付的技術(shù)規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的重要性。
經(jīng)濟(jì)之聲：有分析指出，《辦法》明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位和業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)規(guī)范，差別管理，鼓勵(lì)創(chuàng)新，將有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在您看來(lái)，這次公布的辦法還有哪些亮點(diǎn)？
楊濤：其中一個(gè)很重要的亮點(diǎn)就是它引發(fā)了這個(gè)行業(yè)和老百姓的大討論，這種討論本身就是消費(fèi)者的支付文化教育中的一個(gè)很重要的層面。現(xiàn)在支付市場(chǎng)出現(xiàn)了很多安全問(wèn)題也是因?yàn)槔习傩諏?duì)基本安全文化的認(rèn)識(shí)比較有限。另外一個(gè)亮點(diǎn)就是差異化監(jiān)管。
經(jīng)濟(jì)之聲：《辦法》真正落地之后，對(duì)支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者會(huì)有哪些影響？支付寶方面表示，《辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶(hù)余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類(lèi)的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會(huì)影響購(gòu)物體驗(yàn)。
《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的制定歷時(shí)三年，可謂千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。期間討論修改了無(wú)數(shù)次，與最初一稿相比，也相去甚遠(yuǎn)。這實(shí)際上也和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展迅速和創(chuàng)新不斷有關(guān)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有哪些不同的特點(diǎn)？《辦法》中有哪些體現(xiàn)？
余豐慧：我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)支付里存放的資金是不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的。最終下放的《辦法》和原來(lái)的討論稿還是有著比較大的區(qū)別。第一，它對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行了分類(lèi)管理，它把賬戶(hù)分成了三類(lèi)。另外，它對(duì)政府機(jī)構(gòu)也實(shí)行了動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。第三，客戶(hù)在轉(zhuǎn)賬時(shí)，轉(zhuǎn)賬支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的要求也被提高了。
經(jīng)濟(jì)之聲：網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展對(duì)于服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)普通百姓的消費(fèi)也起到了積極的作用，那么，管理辦法的出臺(tái)對(duì)于小微企業(yè)和老百姓會(huì)帶來(lái)哪些改變？
余豐慧：總體來(lái)說(shuō)，這個(gè)影響是正面的。消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到保護(hù)，消費(fèi)意愿也會(huì)隨之提升，但是我們有一個(gè)擔(dān)心就是消費(fèi)額度限制的過(guò)低。