給網(wǎng)絡(luò)支付“立規(guī)矩”
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近日央行正式出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這意味著備受市場(chǎng)關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)終于有章可循。新規(guī)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)得到哪些保障？又會(huì)否限制網(wǎng)購(gòu)一族的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和支付行為？記者就此采訪(fǎng)了相關(guān)專(zhuān)家。
尋求各方利益的“最佳交集”
今天，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的日常工具，特別是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其靈活便捷的優(yōu)勢(shì)，已發(fā)展成為擁有億級(jí)客戶(hù)、10萬(wàn)億級(jí)交易規(guī)模的市場(chǎng)。
“《辦法》的輻射范圍和影響力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付市場(chǎng)本身，對(duì)我國(guó)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略的實(shí)施以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)融合了監(jiān)管的意志、市場(chǎng)的訴求、消費(fèi)者的意愿以及社會(huì)各界的智慧，努力兼顧各方利益，尋求“最佳交集”，“《辦法》將市場(chǎng)原則、現(xiàn)實(shí)情況和科學(xué)管理有機(jī)結(jié)合，在堅(jiān)守底線(xiàn)的前提下，給予市場(chǎng)主體和消費(fèi)者更多的選擇權(quán)，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制的作用。”
在拉卡拉高級(jí)副總裁唐凌看來(lái)，差異化監(jiān)管是新規(guī)的最大亮點(diǎn)。新規(guī)根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的分類(lèi)評(píng)級(jí)情況和支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)既要合規(guī)經(jīng)營(yíng)，又要勇于創(chuàng)新。“風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)小的實(shí)行寬松監(jiān)管。不同的機(jī)構(gòu)依據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行不同的監(jiān)管方式，在滿(mǎn)足行業(yè)和社會(huì)需求的同時(shí)，也最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制到了最低。”唐凌指出。
支付賬戶(hù)有別于銀行賬戶(hù)，支付機(jī)構(gòu)更不是銀行，第三方支付是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者，從而與商業(yè)銀行形成互助、互補(bǔ)的關(guān)系。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，《辦法》強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對(duì)支付機(jī)構(gòu)的根本定位。這就要求，支付機(jī)構(gòu)不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不要經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資等業(yè)務(wù)，不能觸碰紅線(xiàn)。
保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益“切中要害”
《辦法》禁止第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行支付清算職能，原則上支付賬戶(hù)與非同名的銀行賬戶(hù)之間不可以相互轉(zhuǎn)賬，但也開(kāi)出了一個(gè)口子：部分機(jī)構(gòu)如“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，支付賬戶(hù)與非同名銀行賬戶(hù)之間可以相互轉(zhuǎn)賬。
蔡洪波表示，《辦法》給予綜合評(píng)定高、賬戶(hù)實(shí)名制做得好的支付機(jī)構(gòu)在客戶(hù)身份驗(yàn)證渠道、支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多地創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。
《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付；Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶(hù)問(wèn)題。對(duì)不同類(lèi)別的賬戶(hù)，《辦法》也分別規(guī)定了10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額和1000元、5000元的單日累計(jì)限額。
“‘限額’就像交通管理中的‘限速’，是常規(guī)性安全管理措施。就像不同等級(jí)的道路有不同的限速要求一樣，網(wǎng)上交易限額高低與賬戶(hù)實(shí)名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系。事實(shí)上，《辦法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿(mǎn)足絕大部分消費(fèi)者的支付需要。”蔡洪波指出。
消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。為保障消費(fèi)者合法權(quán)益，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)以顯著的方式提示風(fēng)險(xiǎn)，賬戶(hù)須由客戶(hù)“自愿開(kāi)立、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”；要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)審核不嚴(yán)而進(jìn)行驗(yàn)證的交易無(wú)條件全額承擔(dān)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。“《辦法》兼顧了消費(fèi)者的使用便捷與安全。針對(duì)當(dāng)前很多第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)權(quán)益保護(hù)的不足，《辦法》加強(qiáng)了客戶(hù)權(quán)益保障的力度，提出了可行的具體措施，可謂切中要害。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示。
支付市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰或不可避免
目前來(lái)看，金融消費(fèi)者受新規(guī)的直接影響不大，但其無(wú)疑將對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響。
“《辦法》沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，相信未來(lái)消費(fèi)者在不同渠道的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)水平會(huì)顯著降低，甚至免費(fèi)。”蔡洪波認(rèn)為，新規(guī)通過(guò)分類(lèi)管理和差別化的監(jiān)管措施來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者選擇評(píng)定等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，通過(guò)消費(fèi)者的“投票”來(lái)督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)安全管理，改進(jìn)服務(wù)，將推動(dòng)整個(gè)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
“《辦法》的實(shí)施有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展,對(duì)那些資本實(shí)力、技術(shù)能力和市場(chǎng)份額占優(yōu)的企業(yè)將帶來(lái)巨大利好。”董希淼判斷，未來(lái)大型支付機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而對(duì)那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢(shì)和特色的小型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)發(fā)展前景不容樂(lè)觀(guān)。
董希淼分析，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”對(duì)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。一個(gè)橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線(xiàn)上支付和線(xiàn)下支付的更強(qiáng)大、更安全的賬戶(hù)體系正在逐步形成。
黃震認(rèn)為，《辦法》為金融創(chuàng)新留下空間。“《辦法》中提到的收款客戶(hù)特定專(zhuān)屬設(shè)備、五種身份交叉驗(yàn)證方式和三類(lèi)支付指令驗(yàn)證要素等為支付技術(shù)革新指出了具體的方向，為將來(lái)各種創(chuàng)新技術(shù)如指紋、人臉識(shí)別等在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用留出了空間。”他認(rèn)為，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平也將與時(shí)俱進(jìn)，金融消費(fèi)者也將享受到既便捷又安全的金融服務(wù)。